Máy Tính Thế Chấp Chính Xác

Bảo Hiểm Thế Chấp Tư Nhân (PMI) được yêu cầu khi khoản trả trước của bạn ít hơn 20% giá trị của ngôi nhà. Nó bảo vệ người cho vay nếu bạn không trả được khoản vay. PMI thường có giá từ 0,5% đến 1% của số tiền vay hàng năm và có thể bị loại bỏ khi bạn đạt được 20% vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình.

Điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đáng kể đến lãi suất thế chấp của bạn. Ví dụ:- Xuất sắc (740+): Lãi suất tốt nhất có sẵn- Tốt (700-739): Lãi suất cao hơn một chút- Trung bình (650-699): Lãi suất cao hơn, có thể cần khoản trả trước lớn hơn- Kém (dưới 650): Lãi suất cao hơn nhiều hoặc có thể không đủ điều kiệnNgay cả sự khác biệt 1% trong lãi suất cũng có thể có nghĩa là hàng chục nghìn tiền lãi bổ sung trong suốt thời hạn vay.

Một khoản thanh toán thế chấp điển hình bao gồm:1. Tiền gốc và Lãi suất (P&I)2. Thuế tài sản3. Bảo hiểm nhà4. PMI (nếu khoản trả trước < 20%)5. Phí HOA (nếu có)Điều này thường được gọi là PITI (Tiền gốc, Lãi suất, Thuế, Bảo hiểm).

So sánh thế chấp 15 năm với 30 năm:Ưu điểm của 15 năm:- Ít tiền lãi tổng thể phải trả- Xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn- Sở hữu nhà sớm hơnƯu điểm của 30 năm:- Khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn- Linh hoạt hơn với ngân sách- Có thể đầu tư khoản chênh lệchChọn theo mục tiêu tài chính và mức độ thoải mái với ngân sách của bạn.

Điểm thế chấp là phí trả trước để giảm lãi suất của bạn. Một điểm có giá 1% của số tiền vay và thường giảm lãi suất của bạn xuống 0,25%. Cân nhắc điểm nếu bạn:1. Dự định ở lại nhà lâu dài2. Có tiền mặt có sẵn khi đóng3. Sẽ hòa vốn về chi phí trong vòng 5-7 nămTính điểm hòa vốn bằng cách chia chi phí điểm cho khoản tiết kiệm hàng tháng.

Hướng dẫn khả năng chi trả chung:- Khoản thanh toán hàng tháng không nên vượt quá 28% thu nhập hàng tháng trước thuế- Tổng khoản nợ không nên vượt quá 36% thu nhập- Xem xét: * Khoản trả trước và chi phí đóng * Tiết kiệm khẩn cấp (3-6 tháng) * Các chi phí nhà ở khác (bảo trì, tiện ích) * Kế hoạch tương lai và nhu cầu lối sống

Chi phí đóng thường dao động từ 2-5% của số tiền vay và bao gồm:- Phí người cho vay (đơn đăng ký, khởi tạo)- Phí của bên thứ ba (thẩm định, tìm kiếm tiêu đề)- Các khoản trả trước (thuế tài sản, bảo hiểm)- Điểm (nếu mua)Một số chi phí có thể thương lượng, và một số người bán có thể giúp đỡ với chi phí đóng.

Để có được lãi suất thế chấp tốt nhất:1. Cải thiện điểm tín dụng (mục tiêu 740+)2. Tiết kiệm cho khoản trả trước lớn hơn (20%+)3. So sánh nhiều người cho vay4. Xem xét các điều khoản vay khác nhau5. Khóa lãi suất khi có lợi6. Thương lượng phí7. Chứng minh tất cả thu nhập và tài sản8. Giữ tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp