Máy tính khoản vay ô tô | Tính toán khoản vay dễ dàng

Ngắn hơn (36–48 tháng): khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, tổng lãi suất ít hơn nhiều, bạn xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh chóng và xe khó có khả năng có giá trị thấp hơn số dư khoản vay.

Dài hơn (60–84 tháng): khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, nhưng tổng lãi suất có thể cao hơn 2–3× và bạn có nguy cơ nợ vượt giá trị xe trong nhiều năm.

Bảng So sánh kỳ hạn vay phía trên hiển thị cạnh nhau khoản thanh toán hàng tháng và tổng lãi suất cho bốn kỳ hạn phổ biến nhất — chọn kỳ hạn ngắn nhất bạn có thể chi trả thoải mái.

Các khoản phí điển hình:
1. Phí tài liệu / chuẩn bị đại lý
2. Tiêu đề và đăng ký
3. Thuế bán hàng (được tích hợp vào máy tính này dưới dạng phần trăm)
4. Bảo hiểm GAP (tùy chọn nhưng được khuyến nghị cho các khoản vay trả trước thấp)
5. Bảo hành mở rộng (tùy chọn, thường có lợi nhuận cao cho đại lý)
6. Phí khởi tạo (một số bên cho vay)
7. Phạt trả trước — hiếm gặp trong các khoản vay mua xe nhưng luôn kiểm tra hợp đồng

Đọc kỹ hợp đồng và hỏi từng dòng về bất kỳ điều gì trong phần "phí".

Quy tắc chung: trả trước 20% cho xe mới, 10% cho xe cũ.

Lợi ích của khoản trả trước lớn hơn:
- Khoản vay nhỏ hơn và khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn
- Tổng lãi suất ít hơn
- Cơ hội được phê duyệt cao hơn, đặc biệt với tín dụng trung bình
- Ít rủi ro nợ vượt giá trị xe
- Có thể đủ điều kiện cho APR thấp hơn

Nếu 20% có vẻ ngoài tầm với, hãy xem xét một chiếc xe ít đắt tiền hơn thay vì kéo dài kỳ hạn vay.

Xe mới: lãi suất thấp hơn, kỳ hạn dài hơn có sẵn, đôi khi tài chính 0% từ nhà sản xuất trên một số mẫu — nhưng mất giá nặng hơn trong năm 1–3.

Xe cũ: lãi suất cao hơn (thường cao hơn 1–2% so với xe mới), kỳ hạn tối đa ngắn hơn, nhưng phần mất giá nặng nhất đã xảy ra — xe giữ giá trị tốt hơn khi bạn trả tiền. Xe cũ 1–3 năm tuổi thường là lựa chọn chi phí sở hữu tổng thể tốt nhất.

Bảo hiểm GAP trả khoản chênh lệch giữa số tiền bạn nợ trên khoản vay và giá trị xe của bạn nếu nó bị hư hỏng hoàn toàn hoặc bị đánh cắp. Hãy cân nhắc kỹ nếu:
- Khoản trả trước của bạn dưới 20%
- Bạn đang vay 60+ tháng
- Bạn đang thuê
- Bạn lái một mẫu xe mất giá cao
- Bạn lái nhiều dặm mỗi năm

Mua từ công ty bảo hiểm xe hơi hoặc liên hiệp tín dụng của bạn, không phải từ đại lý — thường rẻ hơn 2–3×.

1. Kiểm tra và làm sạch báo cáo tín dụng của bạn 60+ ngày trước khi nộp đơn
2. Được phê duyệt trước bởi 2–3 ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng
3. Bước vào đại lý với phê duyệt trước đó làm phương án dự phòng
4. Yêu cầu đại lý vượt qua mức lãi suất — họ thường có thể
5. Khoản trả trước lớn hơn = lãi suất thấp hơn
6. Kỳ hạn ngắn hơn = lãi suất thấp hơn
7. Liên hiệp tín dụng và bên cho vay trực tuyến luôn vượt qua các ngân hàng truyền thống
8. Đừng để đại lý "rao" đơn của bạn cho nhiều bên cho vay không cần thiết — mỗi lần kiểm tra chính thức làm giảm điểm tín dụng của bạn

Lý do tất toán sớm:
- Tiết kiệm lãi suất (đặc biệt nếu APR của bạn trên 6%)
- Giải phóng dòng tiền hàng tháng
- Xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn, mở cửa cho việc đổi xe trong tương lai
- Cải thiện tỷ lệ nợ trên thu nhập (hữu ích nếu bạn dự định nộp đơn vay thế chấp)

Lý do cân nhắc lại:
- Một số khoản vay có phạt trả trước (hiếm trong vay mua xe, nhưng kiểm tra)
- Tiền có thể kiếm được nhiều hơn khi đầu tư ở nơi khác nếu APR của bạn dưới 4%
- Đảm bảo quỹ khẩn cấp của bạn vững chắc trước
- Trả nợ lãi suất cao hơn (thẻ tín dụng) trước

Bất cứ điều gì bạn nhập sẽ được thêm vào khoản thanh toán hàng tháng đã lên lịch và được áp dụng trực tiếp cho gốc. Sau đó máy tính sẽ hiển thị bạn tiết kiệm được bao nhiêu lãi suất và khoản vay được tất toán sớm hơn bao nhiêu tháng. Ngay cả 25–50 USD/tháng cũng tạo ra sự khác biệt đáng kể trong kỳ hạn 5–6 năm.

Lịch trình hai tuần một lần có nghĩa là trả một nửa số tiền hàng tháng cứ hai tuần một lần. Vì có 26 chu kỳ hai tuần trong một năm, bạn cuối cùng sẽ thực hiện 13 khoản thanh toán hàng tháng thay vì 12 — tức là một khoản thanh toán bổ sung mỗi năm, được áp dụng cho gốc.

Kết quả: thông thường bạn hoàn thành việc trả khoản vay sớm hơn 4–6 tháng trên kỳ hạn 60 tháng và tiết kiệm khoảng 10% tổng lãi suất. Bạn có thể mô phỏng điều này thủ công ở đây bằng cách nhập khoản trả thêm hàng tháng là (khoản thanh toán hàng tháng của bạn ÷ 12).

Tái cấp vốn có ý nghĩa nếu:
- Tín dụng của bạn đã cải thiện đáng kể kể từ khoản vay ban đầu
- Lãi suất thị trường đã giảm 1+ điểm phần trăm
- Bạn vẫn đang ở giai đoạn đầu của khoản vay (hầu hết lãi suất được trả trong nửa đầu)
- Khoản vay hiện tại của bạn không có phạt trả trước

Chạy các con số trong máy tính này hai lần — một lần với lãi suất hiện tại của bạn, một lần với đề nghị tái cấp vốn — và so sánh tổng chi phí sở hữu trong kỳ hạn còn lại.

Một khoản vay cho phép bạn sở hữu xe ở cuối kỳ hạn. Một khoản thuê chỉ bao gồm sự mất giá trong thời hạn thuê cộng với lãi suất, vì vậy khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn — nhưng bạn không có gì để cho thấy khi việc thuê kết thúc.

Khoản vay: tốt hơn nếu bạn giữ xe 5+ năm, lái nhiều dặm, muốn tùy chỉnh và muốn xây dựng vốn chủ sở hữu.

Thuê: tốt hơn nếu bạn nâng cấp mỗi 2–3 năm, lái trong giới hạn dặm, muốn công nghệ/an toàn mới nhất và không quan tâm đến quyền sở hữu.

Sử dụng máy tính này cho phía khoản vay. Đối với phía thuê, chi phí hàng tháng tương đối là (mất giá + tài chính) và bạn nên yêu cầu giá trị còn lại và hệ số tiền bằng văn bản.